Auch bei einem einzelnen Reisenden kann vor oder während eines Urlaubs immer etwas passieren, aber bei einer Familie mit Kindern ist das Risiko noch um ein Vielfaches höher. Denn wenn auch nur ein Familienmitglied erkrankt, fällt die Reise in der Regel für die ganze Familie ins Wasser. Damit so ein Unglück nicht auch noch zum finanziellen Fiasko wird, kann es sich lohnen, mit einer Reiseversicherung vorzusorgen.

Zur größeren Wahrscheinlichkeit, dass einer der Urlaubsteilnehmer krank wird kommt auch noch, dass ein Familienurlaub zumeist eine vergleichsweise hochpreisige Angelegenheit ist, man im Fall der Fälle also viel zu verlieren hat. Zudem ist man als Familie häufig an die Schulferien gebunden und muss frühzeitig buchen, um sich einen geeigneten Platz zu sichern. Umso länger im Vornhinein die Buchung erfolgt, umso größer ist naturgemäß auch die Zeitspanne, in der Unvorhergesehenes passieren kann.

Die Gründe warum eine Reiseversicherung vor allem für größere Familien von Interesse ist sind zusammengefasst also:

  • Vergleichsweise hoher Reisepreis
  • Viele beteiligte Personen und daher ein größeres Risiko, dass ein unvorhergesehenes Ereignis eintritt
  • Notwendigkeit der frühzeitigen Buchung und daher größeres Risiko, dass ein unvorhergesehenes Ereignis eintritt
  • Vor allem bei kleineren Kindern kann auf Reisen schnell einmal ein Arztbesuch notwendig werden

Eine Reiseversicherung kann sowohl für einen einzelnen Urlaub gebucht werden (Einzelversicherung), als auch pauschal für alle Urlaube innerhalb eines Jahres.

Einzel- bzw. Jahresversicherung

Plant man in dem Jahr einen größeren Urlaub im mehrere Tausend Euro Bereich, kann sich die Pauschalversicherung bereits ab dem ersten Urlaub auszahlen. Spätestens ab dem zweiten Urlaub ist sie für Familien aber in der Regel auf jeden Fall günstiger. Und man hat den Vorteil, dass auch kleinere Kurzurlaube mit enthalten sind, die man sonst eher nicht versichert und dass man sich nicht jedes mal aufs Neue um die Versicherung kümmern muss.

Reiseversicherungen in abgespeckter Form sind manchmal auch in Kreditkarten oder in Mitgliedschaften bei Automobilclubs mit enthalten. Ihre Wirksamkeit kann allerdings an die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen gebunden sein, zum Beispiel dass man die Reise mit der Kreditkarte bezahlt bzw. zumindest in einem bestimmten Zeitraum vor der Reise etwas mit der Karte bezahlt bzw. die Karte mit einer bestimmten Regelmäßigkeit nutzt. Wenn man vor hat diesen inkludierten Service zu nutzen, sollte man daher genau Acht geben, die Voraussetzungen korrekt zu erfüllen, da man sonst im Fall der Fälle durch die Finger schaut.

Meine Erfahrung: Für Familien wird der Leistungsumfang solcher kostenlos inkludierten Reiseversicherungen in der Praxis sehr schnell (zu) knapp. Wir konnten uns selbst ein paar Jahre mit der in einer Kreditkarte enthaltenen Versicherung entlanghanteln. Das war natürlich prima, weil kostenlos. Bald reichte das aber nicht mehr und wir schlossen dann zwei oder drei mal für den Sommerurlaub eine Einzelversicherung ab. Schlussendlich sind wir dann bei einer Jahresversicherung gelandet und dann auch dabei geblieben. Das kostet uns im Jahr ca. 100 Euro, das ist in etwa 1 1/2 mal so viel wie uns die Versicherung eines Sommerurlaubs gekostet hat, und wir brauchen an nichts mehr denken und haben automatisch jeden Urlaub ohne weiteren Aufwand versichert.

Einzelversicherungen kann man oftmals im Rahmen einer Reisebuchung direkt zur Reise mit abschließen. Das ist praktisch weil unaufwändig, die Reisebüros schlagen aber ihre Provision auf und daher bekommt man deutlich mehr für sein Geld, wenn man die Versicherung separat abschließt. So kann man die Angebote genau vergleichen und dann gezielt zu dem Angebot mit dem besten Leistungsumfang bzw. günstigsten Preis greifen.

Bei Jahresversicherungen funktioniert es ähnlich, nur dass diese nicht für ein einmaliges Ereignis gelten, sondern für alle Urlaube innerhalb eines Jahres. Somit hat man die Gewissheit, immer versichert zu sein, auch wenn der Urlaub sehr spontan angetreten wird bzw. auch wenn es sich nur um einen Kurzurlaub/Ausflug handelt. Eine Jahresversicherung wird bis auf weiteres abgeschlossen, läuft also wie ein Abo immer weiter, dafür fällt eine jährliche Gebühr an.

Reiseversicherungen bestehen aus den folgenden Bausteinen, wobei entweder alle Bausteine oder auch nur Teile davon in der Versicherung enthalten sein können:

  • Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung
  • Auslandskrankenversicherung
  • Gepäckversicherung
  • Reise-Unfallversicherung
  • Reise-Haftpflichtversicherung

Im Anschluss eine Beschreibung, wozu die einzelne Module gut sind:

Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung

Die Reiserücktrittsversicherung ist der wichtigste Baustein einer Reiseversicherung. Kann man selbst, oder einer der Angehörigen, die Reise aufgrund einer Krankheit oder einigen anderen unerwarteten Ereignissen nicht antreten und muss diese stornieren, ersetzt die Versicherung die Stornokosten. Neben einer Krankheit fallen darunter z.B. die folgenden Gründe:

  • Schwere Verletzung
  • Todesfall von engem Familienangehörigem
  • Beginn einer Ausbildung
  • Ein plötzlicher Verlust der Arbeitsstelle
  • Eine schulische Nachprüfung eines der Kinder
  • Komplikationen in der Schwangerschaft
  • Einbruch in die Wohnstätte
  • Gerichtliche Vorladung
  • Impfunverträglichkeit

Dass Eintreffen des jeweiligen Ereignisses muss glaubhaft mit entsprechenden Dokumenten bzw. Bescheinigungen nachgewiesen werden.
Stornokosten können – vor allem wenn man nur wenige Tage vor Urlaubsantritt storniert – bis zu 100 Prozent der Reisekosten betragen. Für Familien mit mehreren Kindern und dementsprechend hohen Urlaubsaufwendungen ein sehr hohes Risiko und wenn es tatsächlich eintritt ein richtiges Fiasko. Acht zu geben ist auf eine genügend hohe Versicherungssumme, damit die Versicherung auch bei teureren Reisen vollen Schutz bietet.

Praktisch genauso verhält es sich bei einer Reiseabbruchversicherung, nur dass diese erst nach Antritt der Reise greift. Also wenn man die Reise aufgrund von unvorhergesehenen Gründen vorzeitig wieder abbrechen muss. Wie zuvor sind dafür eine Auswahl von zulässigen Gründen definiert und das Eintreffen eines solchen Grundes muss der Versicherung nachgewiesen werden. Rückerstattet wird sowohl die nicht konsumierte Urlaubsleistung, als auch allenfalls zusätzlich anfallende Rückreisekosten. Reiseabbruchversicherungen sind oftmals in Reiserücktrittsversicherungen (gegen Aufpreis) mit enthalten.

Auslandskrankenversicherung

Prinzipiell hat jeder EU-Bürger in der gesamten EU und einigen anderen europäischen Staaten das kostenlose Recht auf Inanspruchnahme des öffentlichen Gesundheitssystems. Das gilt allerdings nur für Akutfälle, die unmittelbar behandelt werden müssen, also akute Erkrankungen oder Unfallsverletzungen. Neben den EU-Staaten gilt das auch noch für Norwegen, Island, Kroatien, Serbien, Mazedonien, die Schweiz und Liechtenstein.

Die Leistungen können durch Vorlage der Europäischen Krankenversicherungskarte (EKVK) in Anspruch genommen werden. Diese befindet sich in Deutschland auf der Rückseite der elektronischen Gesundheitskarte bzw. in Österreich auf der Rückseite der e-Card. Damit abgedeckt ist die gleiche Behandlung, wie sie einem in dem Land ansässigen Bürger zusteht. Je nach Land kann das ein sehr ähnlicher Standard wie der von zuhause gewohnte sein, oder aber auch deutlich unter diesem liegen. Wenn das in dem Land üblich ist, kann es auch bedeuten, dass die Arztkosten bar vorgestreckt werden müssen und erst im Nachhinein rückerstattet werden. Privatärzte können mit der EKVK nicht konsultiert werden.

Die Auslandskrankenversicherung kann demnach in folgenden Fällen von Nutzen sein:

  • Man reist in ein Land außerhalb Europas, in dem die EKVK nicht gilt
  • Man reist in Europa, möchte sich aber eventuelle Schwierigkeiten mit einer Nichtakzeptanz der EKVK ersparen (damit klappt es nicht in allen Ländern immer zuverlässig)
  • Man reist in Europa, möchte sich aber auf einem höheren Standard versichern, um im Fall der Fälle bessere Leistungen in Anspruch nehmen zu können
  • Man möchte für den Fall eines notwendigen Heimtransports wegen schwerer Erkrankung abgesichert sein, da dieser ist im EKVK nicht mit inkludiert ist

Vor allem im ersten Fall, bei einem Urlaub außerhalb Europas, kann es sehr schnell sehr teuer werden. Behandlungen auf der Intensivstation können im schlimmsten Fall in wenigen Tagen zigtausende Euro verschlingen. Vor allem dieses existenzbedrohende Risiko sollte man mit einer Auslandskrankenversicherung mit ausreichend großer Versicherungssumme absichern. Im besten Fall sollten auch Rettungs- und Bergungseinsätze in der Versicherung mit enthalten sein.

Gepäckversicherung

Eine Reisegepäckversicherung ist nach Meinung von Experten eher mäßig sinnvoll und ein Baustein, den man auch getrost weglassen kann. Denn fliegt man mit dem Flugzeug, dann haftet laut Montrealer Abkommen sowieso die Fluglinie bis zu einem Höchstbetrag von 1.400 Euro je Passagier. Kommt der Koffer nicht am Zielflughafen an, dann ist das sofort am Lost & Found Schalter des Flughafens zu melden und das dafür vorgesehene Verlustformular auszufüllen.

Zudem greift bei einem Abhandenkommen des Gepäcks durch Einbruch oder Raub in vielen Fällen die Hausratsversicherung. Um das abzuklären am besten noch vor dem Reiseantritt einen Blick in die Polizze machen!

Ein separate Gepäckversicherung würde somit nur Sinn machen, wenn man ungewöhnlich teure Sachen im Gepäck hätte. Bei den meisten Familienurlauben wird das eher nicht der Fall sein.

Das Risiko, sein Gepäck auf einem Flug zu verlieren, kann man selbst mit drei einfachen Maßnahmen deutlich reduzieren:

  • Alte Gepäcksetiketten auf den Koffern vor dem Flug entfernen
  • Gleich bei der Gepäcksabgabe kontrollieren, dass der Gepäcksabschnitt korrekt auf den richtigen Flughafen ausgestellt wurde
  • Am Koffer einen zusätzlichen Anhänger mit Kontaktdaten anbringen, damit man im Falle eines Verlusts kontaktiert werden kann

Reise-Unfallversicherung

Hat man bereits eine normale Unfallversicherung, dann braucht man über eine Reise-Unfallversicherung nicht weiter nachdenken. Denn in einer solchen sind normalerweise auch Unfälle im Ausland mit inkludiert. Und auch wenn nicht zahlt ein Reise-Unfallversicherung sich eher nur dann aus, wenn man Risikosportarten betreibt. Ein Rettungseinsatz, wie am Bild abgebildet, ist im besten Fall bereits im Auslandskrankenversicherung-Baustein abgedeckt.

Reise-Haftpflichtversicherung

Laut deutschem und auch österreichischem Recht haftet man für Schäden, die man persönlich verursacht. Dabei ist es nicht von Bedeutung, ob aus Absicht oder unabsichtlich. Ein kleine Unachtsamkeit kann daher zu immensen Kosten führen, da man prinzipiell mit seinem gesamten Vermögen haftet. Dieses Risiko ist oftmals bereits im Rahmen einer existierenden Haftpflichtversicherung abgedeckt, die in vielen Fällen in Kombination mit der Hausratversicherung bzw. in Österreich mit der Haushaltsversicherung abgeschlossen wird. In diesen Fällen ist das Risiko auf Reisen in der Regel bereits mit abgedeckt und braucht normalerweise nicht separat versichert werden.

Komplettschutz-Paket

Die einzelnen Reiseversicherungs-Bausteine können in der Regel auch kombiniert als Komplettschutz-Paket abgeschlossen werden. Das zahlt sich normalerweise dann aus, wenn man gleichzeitig mehrere der Reiseversicherungs-Module benötigt. Braucht man nur einen kleinen Teil davon, ist ein gezielter Abschluss dieser Module in der Regel billiger.

Mit oder ohne Selbstbehalt

Die Versicherung kann mit oder ohne Selbstbehalt abgeschlossen werden. Akzeptiert man im Schadensfall einen Selbstbehalt werden die Versicherungsprämien günstiger.

Wie schließt man eine Reiseversicherung am besten ab?

So wie viele anderen Dinge geht das mittlerweile am einfachsten online. Im Internet findet man Vergleichsrechner, mit denen man die Angebote verschiedener Versicherungen komfortabel und mit geringem Aufwand vergleichen kann, zum Beispiel bei Check24.de. Manche Anbieter bieten besonders günstige Familien-Prämien, für kinderreiche Familien.

Eine sehr einfach abzuschließend Ganzjahresversicherung wird auch von der Allianz-Reiseversicherung angeboten:
Jahres-Reiserücktrittsversicherung inkl. Reiseabbruchversicherung‎ für die Familie ab 72 € im Jahr!